땅은 마련했는데 공사비가 부족한 경우가 많습니다. 이때 활용하는 것이 건축자금대출입니다. 다만 주택담보대출처럼 한 번에 나오지 않고, 공사 진행에 맞춰 나눠 실행됩니다. 이 구조를 모르고 착공하면 중간에 자금이 끊깁니다.
실행 구조
건축자금대출은 공정률을 확인한 뒤 단계별로 지급됩니다. 은행이 현장을 확인하고 진행 상황에 맞는 금액만 내보내는 방식입니다. 건축자금대출이 주택담보대출과 다른 지점입니다.
- 토지를 담보로 1차 실행이 이루어집니다.
- 착공 후 기초 공정이 끝나면 2차가 실행됩니다.
- 골조가 올라가면 3차가 실행됩니다.
- 준공과 사용승인 후 건축자금대출 잔여분이 실행됩니다.
따라서 착공 초기에는 자기 자금이 어느 정도 필요합니다. 이 구간을 계산하지 않으면 공사가 멈추고, 그동안 이자만 나가는 상황이 생깁니다.
한도 산정 방식
건축자금대출 한도는 대체로 토지 가치와 준공 후 예상 가치를 함께 봅니다. 은행마다 기준이 달라 사전에 확인이 필요합니다.
| 구분 | 평가 기준 | 비고 |
|---|---|---|
| 토지 담보 | 감정평가액 기준 | 대출의 출발점 |
| 건축비 대출 | 도급계약서 금액 기준 | 공정률 연동 실행 |
| 준공 후 전환 | 완공 건물 감정가 | 주택담보대출로 전환 |
준비 서류
- 토지 등기부등본과 토지이용계획확인원
- 건축허가서 또는 착공신고필증 (서울 건축업체가 대행하는 경우가 많습니다)
- 시공사와 체결한 도급계약서
- 설계도면과 공사비 내역서
- 소득 증빙 서류
도급계약서와 공사비 내역서는 시공사에서 받으셔야 합니다. 건축자금대출 심사의 핵심 서류입니다. 서류가 부실하면 심사에서 한도가 깎이므로, 서울 건축업체를 정하실 때 이 서류를 제대로 준비해 주는 곳인지 확인해 두시면 좋습니다. 경험이 있는 서울 건축업체는 은행 제출 양식까지 맞춰 줍니다.
자금 계획을 먼저 세우는 이유
공사가 시작되면 일정은 되돌릴 수 없습니다. 자금 계획이 어긋나면 공정이 멈추고, 재개할 때 비용이 다시 붙습니다. 착공 전에 다음을 계산해 두셔야 합니다.
- 초기 자기 자금으로 감당해야 하는 구간이 얼마인지 서울 건축업체와 함께 확인하십시오.
- 단계별 실행 시점과 공사비 지급 시점이 맞물리는지 맞춰 보십시오.
- 공사 기간 동안 발생하는 이자를 자금 계획에 포함하십시오.
- 예비비를 총공사비의 일정 비율로 잡아 자금 계획에 포함하십시오.
서울 건축업체와 함께 볼 부분
자금 계획은 시공사와 맞물려 있습니다. 공사비 지급 조건을 어떻게 잡느냐에 따라 필요한 자기 자금이 달라지기 때문입니다. 서울 건축업체와 상담하실 때 지급 조건을 함께 협의해 보시기 바랍니다. 자금 계획과 공정표를 나란히 놓고 보시면 판단이 쉬워집니다.
건테리어는 설계와 건축, 인테리어를 하나의 기준으로 이어서 진행합니다. 서울 지역을 포함해 시공이 가능하며, 도급계약 단계에서 공사비 지급 시점을 건축주의 자금 계획에 맞춰 조율해 드립니다. 건축자금대출을 알아보고 계시거나 서울 건축업체 선택이 막막하시다면 무료 상담에서 편하게 물어보세요.
참고 자료
한국주택금융공사 「건축자금보증 안내」
금융감독원 「주택담보대출 상품 비교공시」
건축법 제22조(건축물의 사용승인)
